صفر تا صد بیمه آتش سوزی و زلزله

متاسفانه آتش ‌سوزی یکی از حوادث رایج در کشور ماست و ما بر این شدیم تا با معرفی انواع پوشش بیمه آتش سوزی، پوشش نوسانات برق و نحوه محاسبه هزینه آن التیامی باشیم به این آمار که: روزانه بیش از 50 حادثه آتش ‌سوزی در کشور رخ می‌دهد! چنین حوادثی علاوه‌بر خسارت‌های جانی، خسارت‌های مالی فراوانی هم به‌بار می‌آورند. شرکت‌های بیمه، جهت جبران خسارت‌های مالی ناشی از حوادث مرتبط با آتش‌ سوزی محصولی به‌نام بیمه آتش‌ سوزی را ارائه می‌کنند.

موسسه حسابداری پدیده حساب یک شرکت حسابداری در اصفهان است و به‌منظور ارتقاء سطح کیفی سیستم‌های مدیریتی و…، فعالیت‌های حرفه‌ای خود در زمینه مالیات ارزش افزوده اصفهان، خدمات مشاوره امور مالی و مالیاتی، خدمات حسابداری در اصفهان، سامانه مودیان در اصفهان و… را آغاز نمود و فعالیت خود را در این استان بسط داده‌است.

 بیمه آتش سوزی، اجباری برای همه!

اگر خانه‌تان را اجاره کرده‌اید، به مستاجرین پیشنهاد می‌شود، برای ایجاد امنیت مالی فقط لوازم خانه را بیمه کنند که شامل تمام اسباب موجود در محدوده داخل خانه می‌شود.

اگر صاحب خانه هستید، در این شرایط بهتر است فقط ساختمان را بیمه کنید که شامل سازه، سیستم‌های ساختمانی و تمام اجزای ثابت ساختمان می‌شود.

و اگر هم صاحب خانه و هم لوازم آن ‌هستید، برای جبران خسارت‌‌های بنا، سیستم‌های ساختمانی و لوازم خانه، بسته کامل بیمه آتش‌سوزی را خریداری کنید.

آشنایی با انواع بیمه آتش‌سوزی

بیمه‌گر در بیمه‌نامه آتش‌سوزی، با توجه به قراردادی که منعقد می‌کند، موظف به پرداخت خسارت برای مکان‌های مختلف می‌شود. مکان‌هایی که در بیمه آتش سوزی تحت پوشش قرار می‌گیرند، به سه دسته تقسیم می‌شوند:

• منازل مسکونی
• مراکز صنعتی
• مراکز غیرصنعتی (برای بعضی مراکز صنعتی بیمه‌نامه‌های اختصاصی هم مانندبیمه پاساژ و ایمنی انبار و بیمه آتش سوزی فروشگاه وجود دارد.)

بیشتر بدانید:حسابرسی بیمه تامین اجتماعی چیست؟ 

انواع پوشش های بیمه آتش سوزی

در بیمه آتش سوزی عمومی خطرات به دو گروه خطرات اصلی و خطرات فرعی (تبعی) به شرح زیر تقسیم بندی شده‌اند.

پوشش‌های اصلی بیمه آتش سوزی

پوشش‌های اصلی بیمه‌آتش‌‌سوزی شامل موارد زیر است.

• آتش‌سوزی

ترکیب هر نوع ماده‌ای آتش‌زا با اکسیژن و تولید شعله، در دسته‌بندی آتش قرار خواهد گرفت. رایج‌ترین حادثه تحت پوشش بیمه آتش سوزی همین مورد است.

• صاعقه

این مورد از تخلیه الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین رخ می‌دهد که در صورت بروز حادثه جزو خسارت‌های این بیمه‌نامه تحت پوشش قرار خواهد گرفت و جبران خسارت خواهد شد.

• انفجار

اگر در اثر آزاد شدن انرژی ناگهانی گاز یا بخار، خسارتی رخ دهد در دسته انفجار خواهد گرفت و خسارت‌های آن توسط بیمه نامه آتش سوزی پرداخت خواهد شد. البته هر نوع انفجاری در این بیمه نامه مورد تعهد نیست. به طور مثال؛ انفجار هسته‌ای جزو موارد تحت پوشش در این بیمه‌نامه نیست.

پوشش‌های فرعی بیمه آتش سوزی

در صورت تمایل بیمه‌گزار به پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش‌های اضافی یا الحاقی بیمه آتش‌سوزی به پوشش‌های اصلی اضافه شده و به این ترتیب ریسک‌های بیشتری تحت پوشش قرار می‌گیرند. بیشتر شرکت‌های بیمه بخشی از خطرات اضافی را پوشش می‌دهند؛ اما فهرست کامل پوشش‌های اضافی یا الحاقی بیمه آتش سوزی به شرح زیر هستند:

• حوادث طبیعی

بیمه زلزله (در صورت وقوع حوادث طبیعی مانند زلزله، حق‌ بیمه زلزله براساس نوع سازه و مصالح و مکان جغرافیایی مورد بیمه مشخص می‌شود).

بیمه سیل و طغیان آب دریا یا رودخانه

پوشش آتشفشان

پوشش طوفان و گردباد

پوشش بیمه ریزش کوه

پوشش بیمه سقوط بهمن

ضایعات ناشی از نشست آب باران، ذوب برف و تگرگ (اگر آب از طریق ناودان‌ها، بام یا گرفتگی لوله وارد محل مورد بیمه شود تحت این پوشش قرار می‌گیرد.)

ریزش سقف ناشی از سنگینی برف

پوشش ریزش، نشست و رانش زمین
بیشتر بخوانید:انواع جرایم بیمه تأمین اجتماعی، شرایط و قوانین بخشودگی و روش پرداخت آن

• عوامل خارجی

شکست شیشه ساختمان در اثر برخورد جسم خارجی

ترکیدگی لوله آب، تانکرها و فاضلاب دستگاه‌های آبرسانی

پوشش سقوط هواپیما یا قطعات آن

سرقت با شکست حرز یا بیمه سرقت منزل

انفجار ظروف تحت فشار صنعتی

برخورد اجسام خارجی به ساختمان

جبران هزینه‌ها

هزینه اجاره و اسکان موقت در طول بازیابی موارد خسارت دیده

هزینه برداشت و پاکسازی ضایعات ناشی از حوادث قید شده

مسئولیت مالک در قبال خسارت‌های آتش سوزی وارد شده به همسایه

در صورت پرداخت حق‌بیمه بیشتر، پوشش‌های الحاقی به بیمه آتش‌سوزی اضافه می‌شوند. بیمه‌گزار باید با توجه به موقعیت و شرایط خود نسبت به خرید پوشش‌های اضافی اقدام نماید.

پوشش نوسانات برق در بیمه آتش سوزی چیست؟

در حال حاضر چنین پوششی برای بیمه آتش سوزی ساختمان مسکونی یا غیر مسکونی وجود ندارد. اما با توجه به میزان بالای قطعی برق در سال‌های گذشته، مخصوصاً در فصل تابستان، چگونه باید از لوازم برقی خانه محافظت کرد؟ شرکت توانیر در راستای رفاه شهروندان، بیمه‌ای تحت عنوان بیمه نوسانات برق را در نظر گرفته است که چنین خسارت‌هایی را جبران می‌کند. همه شهروندان از این بیمه بهره‌مند هستند. در واقع این یک بیمه اجباری است و حق بیمه برق مصرفی بر روی همه قبوض برق اعمال می‌شود.

نحوه محاسبه هزینه بیمه آتش سوزی

قیمت بیمه آتش‌سوزی با توجه به عوامل مختلف و انتخاب پوشش‌های گوناگون توسط بیمه‌گزار، تعیین می‌شود. برای محاسبه قیمت بیمه آتش‌سوزی باید به موارد زیر توجه کرد:

• ارزش ساختمان
• ارزش اثاثیه و اموال مورد بیمه
• خطرات اضافی و پوشش‌های فرعی
• شرایط مختلف بیمه‌نامه
• امکانات اطفا حریق
• تخفیف‌ها
• میزان ریسک
• میزان فرانشیز بیمه
• سن بنا
• نوع سازه
• متراژ ساختمان

شرایط بیمه نامه آتش سوزی

• ساختمان‌ها با سازه خشتی و گلی از تعهدات این بیمه نامه خارج است.
• عدم پوشش بیمه‌ای برای سازه های ساختمانی(از قبیل اصطبل، محل نگهداری دام، انبار علوفه و امثالهم) و یا سازه های خشتی و گلی و قدیمی با قدمت بیش از 40سال.
• اثاثه غیر از اثاثه مسکونی از قبیل دارقالی، علوفه، اتومبیل درپارکینگ، وسایل کشاورزی و یا هر وسیله‌ای که با آن کسب درآمد صورت می‌پذیرد.
• عدم پوشش بیمه‌ای برای منازل فاقد پروانه ساخت.
• هر واحد مسکونی مجاز به خرید یک بیمه نامه از طرح مزبور است.

بیمه زلزله چیست؟

بیمه زلزله یکی از پوشش‌های فرعی بیمه آتش‌سوزی است. به عبارتی یک بیمه مجزا به نام بیمه زلزله وجود ندارد. در واقع بیمه‌گزاران با خرید بیمه آتش‌سوزی می‌توانند پوشش زلزله را نیز انتخاب نمایند و از مزایای آن برخوردار شوند. این بیمه خسارات مالی ناشی از زلزله و آتش‌سوزی را تحت پوشش قرار می‌دهد. خسارات جانی تحت پوشش بیمه زلزله و آتش‌سوزی نیستند.

نحوه پرداخت خسارت بیمه زلزله

وقتی بیمه‌‍‌‌گزار به‌عنوان مالک، خانه یا ساختمان خود را بیمه می‌کند، شرکت بیمه‌گر موظف است، مسئولیت پرداخت هزینه ساخت مجدد خانه یا آسیب وارد شده به بخش‌های مختلف خانه را به‌عهده بگیرد. مستأجران هم می‌توانند، وسایل خانه خود را بیمه کنند. در بیمه‌نامه زلزله خریداری شده توسط مستاجران ارزش وسایل تخمین زده می‌شود و حق بیمه با توجه به آن تعیین می‌شود. شرکت بیمه‌گر نیز در صورت بروز حادثه با توجه به ارزش مالی درج شده در بیمه‌نامه و سقف تعهداتش، خسارات وارد شده را جبران می‌کند.

بیمه‌آتش سوزی شامل چه پوشش‌هایی می‌شود؟

بیمه آتش سوزی شامل دو دسته پوشش اصلی و اضافه می‌شود؛ آتش سوزی، صاعقه و انفجار پوشش‌های اصلی این بیمه‎‌نامه هستند. به علاوه، بیمه‌گزار می‌تواند با انتخاب مواردی مثل ترکیدگی لوله، خرابی ناشی از بارش برف و باران، سقوط هواپیما و بالگرد، سرقت با شکست حرز و بلایای طبیعی (مثل زلزله، آتشفشان، سیل، نشست و رانش زمین) از پوشش‌های اضافه بهره‌مند شود. جبران خسارات جانی و اجناس گران قیمت توسط بیمه آتش سوزی صورت نمی‌گیرد و این موضوع در بیمه مسئولیت لحاظ شده است.

آیا امکان خرید بیمه زلزله یا بیمه سیل به تنهایی هست؟

خیر، بیمه آتش سوزی با سه پوشش اصلی آتش سوزی و صاعقه و انفجار به‌صورت پایه و در کنار آن پوشش‌هایی نظیر سیل، زلزله و آتشفشان، طوفان و تندباد، ترکیدگی لوله های آب و… قابل صدور است.

آیا می‌توان بیمه نامه آتش سوزی را انتقال داد؟

بله، تغییر محل مورد بیمه در بیمه نامه آتش سوزی با صدور الحاقیه امکان پذیر است و محل جدید بهعنوان یک ریسک جدید باید توسط کارشناس بیمه‌گر بازدید و در صورت تایید با صدور الحاقی این انتقال صورت می‌پذیرد.

حق بیمه در بیمه نامه آتش سوزی به چه عواملی بستگی دارد؟

حق بیمه بر اساس میزان ریسک اموال تعیین می‌شود. عواملی مانند: ارزش بنا، ارزش لوازم، مشخصات ساختمان و محله‌ای که اموال در آن قرار دارند، هر یک به نحوی بر قیمت بیمه نامه آتش‌ سوزی تاثیرگزار هستند.

منظور از ارزش بنا در تکمیل مدارک چیست؟

ارزش بنا برای خرید بیمه‌آتش‌سوزی به معنای هزینه لازم برای بازسازی و ساخت هر مترمربع از ملک ضربدر متراژ بنا است و هزینه خرید متراژ منزل ملاک نیست.